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新科技改变汽车保险市场


2020-07-13


文 许鸿德
 

开多少、缴多少


想要知道一位车主过去的驾驶纪录,询问他的保险公司最清楚!汽车保险公司详细记载保险人在保险期间的意外及出险记录,之后根据纪录(并比对所有保险人的事故发生率)精算出车主下一年度的保费多寡?拜最新的汽车电子与通信科技所赐,汽车保险的商业模式未来将出现全新面貌:美国数家汽车保险公司已经开始透过汽车电子系统监测驾驶人的驾驶行为与习惯,并根据所分析数据提供最精确的汽车保险费率!驾驶一辆好车的乐趣为何?就算你没机会驾驶过Audi RS6、Porsche 997或是Ferrari Enzo之类的劲车,你应该也看了无数的试车报告而略知一二。不过拥有劲车是人生乐事,到了缴交汽车保险费或是超速罚单就令人痛苦不堪了!于是上网到处查询便宜的汽车保险公司有之(笔者以前在欧洲求学时的回忆),打听哪一种超速雷射警报器有之(请翻翻本刊前面的广告)。


新科技改变汽车保险市场美国市场的汽车保险商机巨大,着名的股神巴菲特也投资了一家公司Geico从事此块业务。
保险公司对汽车产业的贡献

由于拥有大量数据,大型汽车保险公司的统计结果非常具有参考价值,甚至左右了汽车安全科技的发展。专门替保险公司研究汽车意外成因的组织──美国高速公路安全保险研究院(Insurance Institute for Highway Safety),可说是最了解交通事故的机构,他们的研究结果指出ESP系统可大幅减少死亡车祸的发生机率(降低35%以上),「ESP不应该被列为选用配备」美国消费者联盟(Consumers Union、也是着名的「Consumer Reports消费者报告」杂誌的出版机构)副总裁R David Pittle指出:「我们认为这应该是标準安全配备,ESP系统所挽回的生命数目远超过一般人的想像、它几乎与安全带的地位一样重要!」。美国高速公路安全保险研究院副总裁Susan Ferguson也曾公开表示自己不会购买任何一款没有搭载侧边头部防撞气囊与ESP这两项装置的新车。


新科技改变汽车保险市场随着各种无线上网技术的进步,透过追蹤保险人的驾车里程数、平均车速和其他参数来调整保险费率成为了可能。
科技进步推动新保险模式

过去由于缺乏对单一驾驶人的驾驶行为数据,汽车保险公司仅能从驾驶人的外部特徵(年龄、性别、职业与过去的汽车事故纪录)来制定其保险费率。但包括Progressive与Allstate这样的美国汽车保险巨头们正在推广所谓的「使用者付费」(pay-as-you-drive)保费支付方式,透过追蹤保险人的驾车里程数、平均车速和其他参数来调整保险费率,过去那些不把速限当做一回事、一转弯就发出刺耳噪音、喜欢长距离驾驶或是喜欢开古董车的驾驶人肯定不会喜欢这样的新动向,反观表现良好驾驶人却可能会因此获得大幅折扣。

新科技改变汽车保险市场 
对许多人来说,3G行动上网已经是生活中不可或缺的一部份,这股趋势也逐渐向汽车产品渗透。随着3G无线网路的逐渐完整(4G LTE网路亦开始布建)与资费的不断下调,许多利用3G网路技术的汽车相关应用也逐渐浮出檯面:车用3G网路音响、车用3G网路电视、双向GPS导航系统等。而汽车保险业者也正在加速研发能让汽车透过行动上网连线的监控系统、并透过该系统分析保险人的驾驶方式和行驶里程数(花更多时间在路上的汽车会增加交通意外的机会,所以理论上汽车保险费应与用车时间的长短成正比)。

这种新模式带来的最大好处就是允许保险公司为谨慎驾驶人精确计算保费折扣、并向冲动型驾驶人提高保费费率。「我们预估消费者会看到越来越多类似的汽车保险选择。」Progressive保险公司「使用者付费」保险部门总经理Richard Hutchinson受访时表示。不论是Progressive保险公司的「Snapshot」保险计画还是State Farm Mutual保险公司的「安全驾驶省钱(Drive Safe and Save)」保险计画都向消费者提出保证:只要他们允许保险公司即时监测驾驶资料,他们的保费就可以降低。这些保险公司强调他们会向那些电子监测数据显示「驾驶行为良好」的驾驶人提供30%至50%的车险折扣。美国Hartford金融服务集团去年开始在美国六个州推行一项名为「TrueLane」的使用者付费计画,Allstate保险公司的DriveWise计画则承诺只要登记加入就可享有10%的折扣。


新科技改变汽车保险市场不论是In-Device或是Snapshot保费计画都必须在车内安装一个小型硬体装置。
精确判断单一驾驶人的风险

事实上保险公司研发向单一驾驶人收集数据的相关科技已经有几年,而随着相关科技的成本越来越低廉、数据越来越可靠,一些车厂也开始配合保险业者在新车内建用于收集驾驶资料的装置,以方便驾驶人换用这些新型的保费计算方式。美国境内最大的汽车保险公司State Farm以四种科技形式提供「使用者付费」车险计画(範围遍及美国12个州),驾驶人可以透过GM集团的OnStar行车资讯技服务或Ford车厂的Sync车用影音系统向保险公司传输其驾驶相关数据。

新科技改变汽车保险市场 
根据State Farm保险公司的网站介绍,若想获得最高50%折扣的资格,驾驶人必须同意安装该公司的「In-Drive」通讯监控设备,除此之外驾驶人一年的驾驶里程不能超过500英哩、还要符合「非常谨慎驾驶」的驾驶风格标準。「In-Drive」通讯监控设备会自动纪录行驶里程、行驶时间(深夜驾车可能导致高费率)、驾驶人是否经常猛然加速与紧急煞车、急转弯或是否以超过时速80英里行驶?(这些都被视为危险驾驶行为)。以一位驾驶人平均每年行驶11000英哩(约每日行驶50公里)的里程数来推估、一般可能享受到比目前低12%的保费折扣。State Farm发言人Dick Luedke也表示,参与「使用者付费」计画签约的顾客平均都降低了10%的保费:「能精确评估风险的保险公司未来将会成为赢家,如果我们无法判断哪些是真正低风险的驾驶人,那幺别的竞争对手就会把我们的顾客抢走。」

新科技改变汽车保险市场Snapshot系统的核心装置可透过OBD诊断接口获取行车相关数据。 A:外壳採用不同色彩的射出成型塑胶材质,与相容OBD规格组件组合后成为侦测器主体。 B:由Progressive工程师所开发的迴路晶片,在新一代设计上仍维持不变。 C:适用OBD规格的塑胶接口组件。 D:外壳组件射出塑模过程中也加入硅胶材质,提高抗滑性 E:OBD诊断接口的组成
全美四大保险业巨头之一的Progressive也有类似观点,该公司已在42个州全面推广「Snapshot」汽车保险积分计画,Snapshot系统的核心装置插在位于仪錶板下端的OBD诊断接口(可透过该接口获取行车相关数据),Progressive保险公司于2011年3月公布的资料显示目前已经有50万名顾客与参与Snapshot计画,这看来已是不小的群体、但与该公司多达1200万名汽车保险顾客数目相比,愿意以驾车讯息来换取折扣的人数看来并不算多。将Snapshot监测器安装完成后,如果驾驶人试图进行它判断太冒险的动作(譬如没有繫上安全带就在路上倒车)该装置就会开始发出警告声。初次安装约两个月之后,驾驶人会收到Progressive保险公司的回覆(在分析驾驶人的行驶数据后所做出的结论)能得到多少保费折扣。


新科技改变汽车保险市场 
未来发展潜力无穷

如同所有保险产品的保险费计算方法,汽车保险费率也是基于对风险的预估,计算方式是根据单一客户的个别情况判断其风险,并与类似风险群体的其他客户在同等条件下按比例精算出保费费率,而交通意外风险低的驾驶人理应少付保费。在过去的汽车保费计算机制内,大马力车型、跑车或是年轻车主不论驾驶行为优劣、都必须支付高昂的保费。

过去保险公司仅能从较概略的特徵及历史索赔记录来决定保费高低,现在则能透过即时监控驾驶人来分析风险。不过保险公司强调他们不会强迫驾驶人「使用者付费」车险计画,也不会使用监测驾驶人行驶路径与地点的技术(以免涉及隐私问题)。有趣的是几乎所有汽车保险公司都表示不是很多年轻驾驶人都能适应这种「使用者行为监测系统」,尤其是这些会因为急煞车和急转弯而警告驾驶人的系统。Allstate公司新产品研发经理Nate Bryer说:「我还没看过任何一个青少年驾驶人喜欢这种装置」。

新科技改变汽车保险市场 
「使用者付费」车险计画要多久才能从小众市场跃昇为主流产品?这是保险公司高层们辩论的主题。2012年5月在底特律郊外举办的一个资讯科技会议上,Allstate保险公司预估各种透过先进科技帮助汽车保险定价的机制将在10年内佔据70%的汽车保险市场,这个预估可能太过乐观,不过美国汽车保险业者一致认为「使用者付费」保险产品在未来5年内达到20%的市佔率是有可能的,看到美国业者的积极创新,不知道亚洲汽车保险同业何时才能跟上?


新科技改变汽车保险市场 
新科技改变汽车保险市场随着越来越多人使用「使用者付费」车险计画,驾驶人可以透过GM集团的OnStar行车资讯技术服务或Ford车厂的Sync车用影音系统向保险公司传输其驾驶相关数据。
新科技改变汽车保险市场初次安装约两个月之后,驾驶人会收到Progressive保险公司的回覆(在分析驾驶人的行驶数据后所做出的结论)能得到多少保费折扣。 A:透过车辆上的OBD接口取得所需的行车资讯资讯。 B:行车资讯得到保存之后,即可从网页查询。 C:评估过驾驶人的行车习惯,以做为调整保费的依据。 D:此系统会纪录驾驶的加速状况、煞车时的速度以及耗油量等相关资讯。
新科技改变汽车保险市场交通意外风险低的驾驶人理应少付保费,而新科技将使得这成为可能。



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